Сберегательный эксперимент

Для ведения домашней бухгалтерии пользуюсь программой Alzex Finance http://www.personalfinances.ru (есть бесплатная версия для домашнего пользования). Сначала задался вопросом - "интересно, сколько я трачу на те или иные статьи расходов?" а теперь втянулся и фиксирую абсолютно все транзакции. Сберегаю не менее 30% доходов, на данный момент занят формированием "Финансовой безопасности" (Впервые об этом прочел в книги Бодо Шефера "Путь к финансовой независимости", кстати, всем советую.) В целом сберегать удается, процесс этот доставляет мне удовольствие. Основные сложности это конечно же соблазны, но сбереженная сумма денег в итоге приносит мне больше удовлетворения, чем та же сумма но потраченная на ерунду.  

30 % доходов в сбережения - это отлично)

спасибо за ссылку на ресурс. их сейчас много. и впечатления у пользователей различаются.

интересно, если другие слушатели курса также поделятся: какие программки-помошники используете ?

Откладывали на море в течении года (сентябрь - июль) где -то по 10% от зп. Отдых получился полноценный, по сравнению с другими годами, когда приходилось брать кредит а потом считать каждую копейку) 

В плане финансовой грамотности и самовоспитания "прозрел" осенью прошлого года, когда безденежье (при том, что з/п гораздо выше средней по региону), а вернее бездумный расход на кучу ненужного: вещи, отдых, сиюминутные соблазны и т.п., начало съедать изнутри. Поиски света в тоннеле привели к соответствующей литературе в лице Кийосаки. После прочтения  двух книг потребительское сознание начало меняться. Попробовав около 5-7 приложений учета семейных доходов/расходов, остановился на платной версии Sanuel Family 12 Max. С огромным удивлением обнаружил  большие утечки денег "в никуда". Максимально и безболезненно уменьшив глупые расходы, удается ежемесячно экономить от 20 до 40% дохода. Продолжив поиски заинтересовался вопросами инвестирования и так же удивился доступности этого способа увеличения капитала, ранее казавшегося привилегией лишь избранных и очень богатых людей. С чувством страха и недоверия, мысленно распрощавшись с первыми вкладами, вложил первые 150$ в хайп-ы (мало-, средне- и высокодохдные проекты). Ежемесячно вкладываю безболезненно сэкономленные средства для разгона оборотов. На прошлой неделе, спустя 5-6 месяцев с начала инвестирования, активы превысили основной доход. В перспективе в рамках диверсификации портфеля - ПАММ счета. 

Здравствуйте! Спасибо за замечательный курс, за поднятые темы и их обсуждение. Очень интересно читать опытное мнение Валерии Юрьевны, отдельное Вам спасибо!

Про свой опыт сбережений. Моё семейное положение - 4 года женат, из них 1,5 года живём с ребёнком. Основной семейный доход составляет моя работа. Чтобы денег хватало на всё, с первых дней совместной жизни веду отчёт о доходах и расходах. Считаю всё в Excel, пол года собирал информацию о том, куда уходят деньги, и на основании опыта создал расчётную таблицу. Моё личное мнение по поводу ведения доходов и расходов - это очень полезный опыт, позволяющий понимать куда перераспределяются деньги. Имеется возможность планировать будущий бюджет, планировать затраты.

За 4 года семейной жизни я пришёл к тому, что деньги у меня получается сберегать. Но все сбережения, которые я накапливаю в первой половине года, тратятся на большие непредвиденные затраты во второй половине. Сбережения в разрезе года не прибавляются, а поэтому нечего откладывать и нечего вкладывать. Специфика ведения расходов научила меня прогнозировать приток и отток денег на период времени до полугода, но всё равно все большие расходы в основном остаются непредвиденными, всегда есть только понимание об объемах затрат, но куда они могут понадобиться, всегда остается загадкой. Но использование кредитов, использование денег в долг - данные варианты категорически не рассматриваются в моей стратегии, благодаря которой я не ухожу в минус. Наверно, это частная проблема ведения капитала моей личной семьи, но понимаю, если бы жил один, то непредвиденных факторов практически не было, и процесс сбережения был бы на другом уровне. 

Прочитав первую главу данного курса, а именно про сбережения, меня заинтересовала стратегия сбережений - 4 конверта. Хотя там и написано, что эта стратегия подходит для тех, кому тяжело считать свои расходы, а легче просто создать 4 части расходуемых денег. Думаю, что для планирования семейного бюджета, эта стратегия может дать положительные результаты. Теперь из головы не выходит мысль, как лучше применить упомянутую стратегию на практике. Жду следующих глав и новых знаний в области финансов.

Ну раз пошла такая пьянка... :))

Прежде всего спасибо современному миру за возможность получать знания просто, доступно и качественно. Отдельное спасибо и низкий поклон Валерии Юрьевне!

Женат с 2014 года, в октябре 15 родилась дочка и приблизительно в это же время взяли ипотеку на двухкомнатную квартиру. Всю сознательную жизнь откладывал деньги на разные покупки. За год накопили на первоначальный взнос ипотеки. Сейчас жена в декрете и ребёнок забирает на себя часть бюджета, но все равно понемножку откладываю. Наоткладывал на 6 месяцев ежемесячных платежей по ипотеке. Деньги лежат в банке под небольшой процент. Планирую и дальше собирать, чтобы была годовая сумма. После накоплению планирую разбить эту сумму пополам и часть оставить на вкладе в качестве ликвидных сбережений, а вторую часть пустить на инвестиции в какой нибудь более рискованный инструмент.

программами ведения бюджета никогда не пользовался. Давно пользуюсь картой Сбербанка и стараюсь расплачиваться картой где это возможно. В приложении на телефоне сейчас есть функция анализа расходов и мне Ее вполне хватает.

Первоочередная цель стоит расплатиться как можно быстрее и выгоднее с ипотекой. Затем планирую и дальше продолжать сберегать для комфортной старости, так как есть опосения что когда буду выходить на пенсию, Ее уже отменят.:)

Мне было бы очень интересно послушать чужие мнения по поводу наиболее выгодного погашения ипотеки. Так же было бы интересно узнать о инструментах сбережения Валерии Юрьевны:)

Поддержим) 

"Стратегия". У меня немного специфичная ситуация, не "по науке". Потому что доходы приходят несколько раз в год суммами, каждой из которых хватает на жизнь на несколько месяцев. Размеры каждого прихода ненормированы, почти непредсказуемы и время точно не определено. А сберегать хочется. Пока нашел такой выход. Почти каждый раз по приходу крупной суммы открываю непополняемые вклады на разные сроки (3 месяца, пол года, год). Есть и пополняемый вклад для небольших взносов. Таким образом, в течении года ко мне в разное время возвращается моя зарплата, но уже с процентами по вкладу. И деньги не лежат без дела и я прикрыт на случай, если приход очередного дохода задержится. В свободном доступе держу как можно меньше. Благо, в Exsel веду подсчет трат и могу понять, сколько должно быть денег на руках. А те, которые на руках, частью лежат на дебетовой карте с начислением процента на остаток. Пусть и маленький, но хоть что-то. В моём случае сложно подсчитать, какой процент удается сберегать. В целом выходит не менее 20%. 

Сложности. Сложности как у и многих две - небольшой доход и я сам. С первым понятно, что делать, а вот со вторым по сложнее. Если одних ошибок удается избежать, это вовсе не значит, что не делаешь других. Самая большая ошибка в прошлом - отказ от сбережений на основании того, что у меня маленькие доходы. Если сейчас у меня возникнет такая ситуация, что будет возможность откладывать только 1 рубль в день, я буду это делать. 

Как приучал. Никак. Сбережения - это не тяжкая повинность. Надо просто понимать (один пользователь уже отмечал это на форуме), что вы не отказываете себе  в чем-то, вы просто делаете выбор между двумя ценностями. Откладывая, вместо удовлетворения от покупки я получаю чувство безопасности от наличия финансовой подушки. Всё по Маслоу )) 

Фишки. Я НЕ составляю список покупок в отношении вещей, не относящихся к товарам первой необходимости. Если записать себе - хочу купить велосипед, то ты его и купишь. Если не записать, то легко может обнаружиться, что идея этой покупки как-то сама собой забылась. Значит, не так уж тебе это и надо было. Ещё ввёл такое правило - откладывать в копилку металлические десятки. За год незаметно набегает в районе 3-х тысяч. Тоже плюс. Траты в Exsel визуализирую. Картинка порой показательнее цифр. 

добрый день, Keeper и BamaBoy. спасибо большое за хорошие отзывы о курсе!

что касается способа "4 конверта", в ситуации, когда в последующие пол года возникакют непредвиденные траты и приходится тратить все, что накоплено в первые пол года. можно посоветовать только делать сумму накоплений на ту часть, которая может пойти на непредвиденные траты, и часть, которая будет сберегаться и будет непрекосновенна. ъотя конечно ситуации бувают разные в жизни.

я например, использую депозиты, проценты по которым при досрочном снятии денег, не выплачиваются. и также делю сумму сбережений на то. что я смогу потратить, если возникнет непредвиденная ситуация, и ту часть, которую я именно сберегаю и не трачу.

что касается используемых мной инструментов для организации процесса сбережений. я использую эксель, сделала удобную для себя форму. мы ей поделимся кстати в 6 главе. почему-то не могу привыкнуть не к оному из ПО, которого сейчас много. поэтому я и пользую эксель.

а так, я делаю довольно просто. 1 заранее планирую расходы. 2. при каждом получении дохода откладываю минимум 20%, причем все, что не израсходовано от плановой суммы в месяц - тоже в сбережения. есть несколько счетов, на которых в разных валютах раскладываются эти сбережения. правда сейчас это только рубли и доллары. также сбережения деляться на части: непрекосновенная, и та, что в случае форс-мажора может быть израсходована.

Будучи школьником я сберегал некоторые деньги, которые мне давали родители, удавалось копить достаточно, следовательно, можно сказать, что кое-какой опыт у меня есть.  Основные трудности с которыми я сталкиваюсь - это общество вокруг меня, оно наполнено людьми, которые тратят все деньги на те вещи, которые делают люди в достатке. Это как купить айфон и при этом питаться одним дошираком. А отставать от самых близких друзей очень неприятно. И я становлюсь пленником знающих свое дело маркетологов по неволе.

На данный момент я экономлю около 50%. "Здорово!" подумаете вы, но к моему сожалению, все мои сбережения теряют фактическую цену. Они обесцениваются. Экономическая ситуация очень сложная, наличие черного рынка, где доллар стоит более чем в 2 раза дороже, чем курс ЦБ. Нельзя не упомянуть инфляцию, которая по курсу ЦБ заявлению властей составляет около 6%, но  на деле это все 24% в черном рынке, тогда как вся торговля, покупка сырья для производства, импорт товаров производится по нелегальному курсу. 

То чувство, когда умеешь сберегать, но система против этого)

  Я работаю седьмой год. Но темой сбережения финансов заинтересовалась лишь в прошлом году. Когда остро встал вопрос необходимости приобретения собственного жилья в ипотеку. (До этого жила по средствам, в кредиты не влезала, но и накоплений не делала, поэтому даже на первоначальный взнос деньги дали родители). Прочитала книгу Сахаровской "Куда уходят деньги?", затем посмотрела видеоуроки Ильи Яковлева. Сейчас с нетерпением жду нового потока его "Финансовой трансформации". Итак, что я имею на сегодняшний день? Я установила программу Coin Keeper (очень удобно!!!)  и уже 3 месяца слежу за своими расходами (уменьшились расходы на питание, одежду и всякие женские мелочи, и высвободившиеся средства, примерно 10%, я уже 2 раза откладывала на специально заведенный для этого счет ), подала документы на возврат налогов, знаю, сколько стоит час моего времени, и уже не хватаюсь за любую подработку, а только за рентабельную. В планах досрочный взнос на гашение ипотеки (читала, что досрочно вносить выгоднее всего в первый год), и заведение  еще 1-2 счетов, на летний отпуск и на форс-мажорные обстоятельства.

досрочный взнос на гашение ипотеки (читала, что досрочно вносить выгоднее всего в первый год

не только в первый год это выгодно. возьмите любой график погашения ипотеки на 20, например, лет, и поглядите, что первые лет 10 вы выплачиваете практически одни проценты банку, а сумма основного долга уменьшается медленно. в итоге выгоднее при каждой возможности гасить часть основного долга, при этом уменьшая именно срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа.

Я считаю свои доходы-расходы по-старинке: записываю в блокноте. 10% от полученного дохода перечисляю на банковский счёт. В прошлом году эти отчисления достигали до 30%,т.к. на ходу инвестировала. В начале февраля со мной перестал работать один из заказчиков, доходы упали на треть. Активно не искала пока новых, брать мелкие не хочу, т.к слишком много времени отнимают.Процесс увеличения суммы на банковском счёте -процесс увлекательный. 

банк всегда в первую очередь предлагает схему более выгодную для себя, наибольший заработок у них при более большем сроке кредита. тут, как говорится, ничего личного, только бизнес.

поэтому задача сохранения своего капитала лежит на нас самих. спросите, конечно в банке, каким образом вы можете уменьшать срок кредита. Они не могут вам в этой услуге отказать, но изначально ее предлагать не обязаны)

Интересная тема для обсуждения. Буду писать только по делу.

Как и почему начала сберегать? – Поняла, что нужно что-то менять и не только я, но и муж, нарвалась на книгу «самый богатый человек в Вавилоне» она и изменила нашу жизнь… дальше больше…

У нас семья и двое детей

Мы откладываем от 20 – 30% наших доходов (уточню, от поступлений и даже если это 1000 руб.)

В excel у меня есть таблица на каждый мес по доходам и расходам и так я вижу сколько тратим (фото прилагается). все по формулам, я только ввожу цифры.

И так мы поняли, сколько тратим на определенную категорию.

Валерия Юрьевна, а почему выгоднее гасит в счёт именно срока? У меня договор с АИЖК, там наоборот прописано, что априори внесение средств сверх ежемесячного платежа идут на сокращение срока, а при заявлении и на усмотрение кредитора можно уменьшить сумму.

В договоре написано "при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ ИХ ПЕРИОДИЧНОСТИ И КОЛИЧЕСТВА". (((( Обидно

да, действительно, очень обидно. не могу сказать точно, но как мне кажется, тут не совсем законны такие условия. у клиента должен быть выбор, что делать с деньгами....

Katarina, спасибо за комментарий. действительно, когда знаешь сколько и на что ты тратишь, становиться легче прогнозировать будущее: расходы, сбережения и тп.

а почему выгоднее гасит в счёт именно срока? У меня договор с АИЖК, там наоборот прописано, что априори внесение средств сверх ежемесячного платежа идут на сокращение срока, а при заявлении и на усмотрение кредитора можно уменьшить сумму.

Keeper, добрый день. выгоднее при досрочном погашении кредита менять именно срок кредита, потому что сокращается количество периодов начисления процентов по кредиту. например за 3 года в совокупности набедит больше процентов, чем за 2 года и тп.. (вспомните формулу аннуитета: чем дольше деньги лежать по %, тем больше прирастает сумма). поскольку проценты заемщик выплачивает в первую очередь (посмотрите на график выплат, там сумма процентов в первые годы высокая, а сумма в счет основного долга - нет), то выгодно сократить сок за котлорый они начислены, чтобы в совокупности уменьшить сумму процентов. Переплата в итоге по кредиту заметно уменьшается.

у вас договор с АИЖК хороший )

Всем добрый день! Внесу свою лепту) Расходы считаю уже довольно давно, лет 5 точно, но вот только это мне не помогало, расходы были в основном только на самое необходимое, иногда даже их не хватало, приходилось открывать кредитную карту, пару раз брала потребительский кредит. С прошлого года ситуация финансовая немного улучшилась, я закрыла кредитку, кредиты потребительские больше не беру (какие там переплаты, это просто уму непостижимо), но придется взять ипотеку, т.к. в Мск сложно купить квартиру на собственные средства. Откладываю пока что только 10% от дохода (доход 2 частями в месяц), также планировалось откладывать полностью квартальную премию, но пока не получается. в прошлом году с премий накопила на нормальный отдых)) сейчас цель накопить подушку безопасности в размере хотя бы 3х окладов, затем буду делить вклад - часть накоплений которые можно будет снять, вторая часть - в неснимаемый вклад.

Всем добрый день!

Я веду учет доходов и расходов уже года с 2008. Сначала записывала в тетрадь, потом стала вносить данные в таблицу Excel, а году в 2012 установила себе на телефон программу "Семейный бюджет". В ней есть разделение по типам расходов (можно типы самому придумать в неограниченном количестве), по типам доходов и по счетам (будь то карты, счета, кошелек), можно учитывать что конкретно было приобретено. Так как телефон всегда под рукой, то вносить расходы можно не откладывая, сразу после совершения расходов, что очень удобно, к тому же, ни один расход не будет неучтенным. В конце месяца данные из программы переношу в сводную таблицу Excel - она у меня на год, в разбивке по типам расходов и доходов, в ней же автоматически пересчитывается совокупный доход и расход по каждой из позиций за год. В рамках одной таблиц очень наглядно можно видеть месяца, в которые расходы по отдельным позициям были превышены/снижены. Также удобно сравнивать и анализировать расходы/доходы текущего года с предыдущими годами. 

Добрый день!

Ранее удавалось сберегать только небольшие суммы на определенные нужды (крупные покупки; отпуск). 

С переездом в другую страну и ростом уровня дохода, стала откладывать 20% от з\п. 

Моя стратегия:

Поскольку я практически не использую наличные деньги, то не особо вижу смысла переводить с одного счета на другой 5 евро каждый день. Мне проще вычислить\выделить сумму, которую я бы хотела отложить, и переводить ее раз в месяц при поступлении дохода.

Мои "помощники"\"фишки":

Все записи веду в Excel: в течении месяца сохраняю все чеки\квитанции, и раз в месяц заполняю и свожу "дебит с кредитом". Кстати, статьи расходов у меня от месяца к месяцу меняются... 

У меня вопрос к участникам форума:

Если тут те, кто в течении месяца сохраняют небольшую сумму денег ежедневно? Если есть такие, то что вы делаете с этой суммой в конце месяца - копите дальше, или тратите?

(Просто интересно ухнать, есть ли смысле в таком способе накопления)

Мила, добрый день)

насчет сумм, которые сберегаются ежедневно. цель таких сбережений не в том, чтобы по окончании месяца все истратить, а чтобы копить далее в течениии долгого периоде времени.

смысл именно ежедневной экономии в том, чтобы показать, что если вот даже по небольшой сумме в день сберегать, и делать это лет 10, например, вкладывая под %, то сумма накоплений будет значительной. к тому же это просто способ показать тем, кто говорит: "я все что зарабатываю - трачу, откладывать не с чего",  что а вы попробуйсте в день отложить хотябы 100 руб. просто не потратить эти деньги на что- то не особенно нужное. и так целый месяц. в итоге у вас будет уже 3000 руб., в год 36000 руб. и так далее )

при этом, можно сберегать определенную сумму и раз в месяц, также вкладывая ее под %.

Всем привет) Установила программу "Семейный бюджет". Раньше записывала все просто на бумаге, собирала чеки.

Сейчас пришла к тому, что просто необходимо управлять своими финансами. Если честно, никогда не умела обращаться с деньгами, к сожалению, ну и в школе, опять же, к сожалению, этому не учат. Сейчас провожу ряд сберегательных экспериментов))) отказываюсь от вредных привычек (поедания сладкого тоннами) и отправляю деньги на вкусненькое в копилку. 

Задумываюсь над открытием депозитного счета.

Подруга у меня начала вкладываться в ценные металлы. 

Как думаете, куда лучше всего инвестировать новичку? Когда опыта мало и пока знаний тоже не много?

Впервые задумываться о сбережениях и "финансовой подушке" начала после увольнения с работы. "Прошлась" по старым квитанциям, счетам и выпискам, нашла множество утечек "денег". Сейчас, чтобы не потратить лишнего, планирую покупки заранее. Смотрю, оцениваю товар, читаю в интернете отзывы, после чего решаю - действительно ли мне это нужно. К слову, занятие не простое. Здесь важно не перегнуть палку и не начать отказывать себе в действительно необходимых вещах.

Много раз делала "вклады" в копилку. Поняла нецелесообразность, так как потом, при очередном "хочу", копилка оказывалась пустой.

Как думаете, куда лучше всего инвестировать новичку? Когда опыта мало и пока знаний тоже не много?

на депозиты в банк, в гос. и муниципальные облигации )

может ли облигация быть одновременно дисконтной и купонной?

так не может быть. купонная облигация - значит она  продается по номиналу, и доход в последствии выплачивается в % от номинала. при этом, доход по облигации может быть разделен на части - купоны.

дисконтная облигация - иногда ее называют облигация с нулевым купоном, т.е. процент по ней не выплачивается, а владелец облигации имеет доход за счет того, что облигация продается с дисконтом по цене ниже номинала. Выкуп облигаций  осуществляется по номинальной стоимости, в результате чего облигационер получает соответствующий доход.

Melnikov, добрый день.

в данном случае, речь идет не о гос. облигациях, а о корпоративных. Они обращаются на бирже, например эти данные с Московской биржи. и тут доход будет складываться из дисконта (разница между номинальной ценой, и фактической ценой на бирже) и купонного дохода. Причем фактическая цена покупки корпоративной облигации меняется по тем же принципам, что и цена акции, то понижается, то повышается, поэтому и сумма дисконта может быть разной, в зависимости от времени покупки облигации. а вот сумма купонного дохода - фиксированная величина.

Конечно, да. вы правы. не все виды гос облигаций на бирже торгуются. но те, что торгуются, то конечно они продаются с дисконтом.

просто тут есть расхождение с теорией. в теории выделяют 2 типа облигаций, и выплату дохода по ним: процентные и дисконтные, и четко обозначают их различия. 

но по факту, когда речь идет о покупке облигаций на бирже, понятно, что у каждой из них может быть рыночная цена, и она чаще всего ниже номинальной, и это также называется дисконтом.

поэтому и выходит, что в большинстве случаев, наш доход будет складываться из купонного процента и дисконта одновременно.

и сумма дисконта при покупке облигаций на бирже - меняется в зависимости от рыночной ситуации. если же покупать в чистом виде дисконтную олигацию, то сумма дисконта будет фиксированной.

Спасибо огромное за такую обстоятельную обратную связь на курсе! 

Да, эта разница между теорией и практикой меня и смутила. Теперь все понятно! Ещё раз спасибо! 

Как мне кажется, сейчас, в последнее время, люди не очень грамотно относятся к своим средствам, и это факт. Простой пример, у человека есть деньги, а он их просто так хранит, ведь инфляция просто все съест, почему об этом никто не задумывается, лично я не знаю. Но, например, если вы уж хотите заработать, почему бы не попробовать те же ставки на спорт в 1win kz https://1win-casino.kz/ , таким образом на 100% можно и время отлично провести, и при этом заработать