Обсуждение шестой главы. Вопрос 1: Анализ жизненной ситуации по финансовому планированию

Перед нами следующая ситуация:

Год назад Марина взяла потребительский кредит в размере 250 000 руб. под 18,5% на 5 лет в Сбербанке на ремонт и покупку новой мебели в квартиру, ежемесячный платеж по которому составляет 6 500 руб.

В настоящее время женщине 42 года, у нее двое детей 11 и 14 лет. Она работает менеджером по продажам в торговой компании с заработной платой 22 000 руб. Ей приходится отдавать более 30% своего дохода в банк. На помощь от бывшего мужа рассчитывать не приходится, поскольку она в разводе.

Марина хочет, с одной стороны, обеспечить себя капиталом при достижении пенсионного возраста, а с другой стороны, заранее накопить на образование детей.

Она задает вопрос финансовому консультанту, как ей достичь своих целей.

Вот выводы финансового консультанта:

Переплата по данному кредиту за 5 лет, если ничего не менять, составит 135 000 рублей, что означает, с одной стороны, небольшую нагрузку на бюджет в размере 2 250 рублей.

С другой стороны, вместо того чтобы откладывать 10% от своей и так небольшой зарплаты она вынуждена отдавать эти 10% в банк на погашение только процентов по кредиту, и если ничего не менять, ей придется это делать еще следующие четыре года.

Желания инвестировать и заработать дополнительные проценты, к сожалению, пока придется отложить в долгий ящик. Ее резервный фонд составляет лишь 10 000 рублей.

О пенсионных накоплениях также придется забыть на какое-то время, так как сначала нужно будет отдать кредит (это 4 года), потом создать резервный фонд (это еще минимум год).

Как раз в этот момент подойдет пора оплачивать образование старшего ребенка, и, вероятно, придется либо столкнуться с дефицитом денежных средств, либо снова взять кредит на обучение.

Чтобы начинать инвестировать, рекомендуется не только иметь свободные 10 000–15 000 рублей в месяц, но и также ликвидную и свободную сумму в 200 000–300 000 (а лучше 500 000 руб.) на текущем счете или на банковском депозите.

Сложно сказать, сколько времени потребуется, чтобы накопить данную сумму, однозначно, немало, и после 50 лет, когда придет время готовиться к пенсии, времени для пенсионных накоплений уже не останется. При этом придет пора оплачивать образование второго ребенка, и, видимо, снова придется взять кредит.

Какие советы эксперт предложил рассмотреть женщине:

1. Не брать более никаких кредитов.

2. Увеличить АКТИВНЫЙ доход и начать больше зарабатывать через подработки или смену работы

3. Досрочно рассчитаться с кредитом, снизив таким образом выплаты по процентам, или, на крайний случай, перекредитоваться по более низкой процентной ставке, что позволит даже с учетом дополнительных комиссий сэкономить до 50 000 рублей.

4. Создать подушку безопасности, эквивалентную 6 месячным доходам с помощью банковского депозита.

5. Накопить на банковском депозите свободную сумму для инвестиций в размере 300 000–500 000 рублей, чтобы подготовиться к выходу на фондовый рынок.

6. Когда будет аккумулирована свободная сумма денег и повышен активный доход до 50 000–60 000 рублей в месяц минимум, можно уже говорить о старте инвестиций с горизонтом от 5 лет.

Финансовый консультант заключил, что текущее финансовое положение женщины в настоящее время не позволяет достичь заявленных финансовых целей ‑ оплатить высшее образование детям и обеспечить себя пассивным доходом в ближайшие 5–10 лет.

Он полагает, что кредит – это крайне неверный шаг в желании побыстрее получить желаемую жизнь в новой обстановке здесь и сейчас, в связи с неготовностью ждать какое-то время, чтобы купить все из собственных средств. Он считает, что ее кредит отбрасывает Марину на 10 лет назад, лишая возможность отправить детей в хорошие вузы и позаботиться о собственном финансовом благополучии. В целом он советует вообще не брать кредитов.

К сожалению, финансовый консультант по инвестициям не смог ничем помочь Марине, так как средств для инвестирования у нее нет.

Каково ваше мнение по данной ситуации? Что вы могли бы посоветовать Марине? Согласны ли вы с выводами эксперта, разделяете ли его советы?